家庭理财软件哪个好(大家平时有没有强制储蓄的习惯)
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2023-11-14
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1. 家庭理财软件哪个好,大家平时有没有强制储蓄的习惯?
这两天我又从年终奖里,划拨了点钱,加保了之前买的增额终身寿。
因为通过我这段时间的观察啊,不管是从整个大的市场环境,还是从监管以及保险公司的一些动作来看,我都认为:现在是买入/加保增额和年金的黄金时期。01 两个投保黄金期在保险行业的发展过程中,一共出现过两次“寿险预定利率明显高于一年期定期存款利率”这样的投保黄金窗口期。一个是20年前;一个就是现在。*黄线代表保险公司预定利率的变化,蓝线代表一年期储蓄存款利率的变化。有些朋友可能不太理解啊,我简单给大家解释一下:预定利率,是保险公司承诺能给到我们的收益水平(我们到手的收益,通常会比预定利率要低那么一些,因为保险公司还要在此基础上,扣除一些必要的运营成本),保险公司用我们的保费进行投资,如果实际收益高于预定利率,保险公司就会有盈余;如果实际收益低于承诺要给到用户的收益,那就会存在亏损,保险公司得自掏腰包,这在保险里叫“利差损”。当寿险的预定利率高于存款利率的时候,继续把钱存在银行,明显不再划算。1)于是就有了1996年 - 1999年间,以国寿、平安、人保、太平洋为主的几家老牌保险公司,为了跟银行抢客户,激进地推出一批高利率保单的浪潮。利率有多高呢?据平安CEO马明哲后来在投资说明会上的回忆,1996年至1999年6月期间平安销售的高利率保单,平均年化复利有6.9%。之前大白就写过这么一篇文章:买了平安理财险的,真赚大发了,文章里,“一万块钱吃一辈子”的保单,也就是这个时候出的。给大家展示下:保单是1996年2月份投的,作为被保人的网友,那时才2岁。家里一次性给他交了1万的保费,从他55岁开始,每个月可以领7095元的养老金,一年就是85140元,活多久,领多久。我算了下这份保单的实际收益率,即使只领到70岁,IRR也有8.59%;按照现在的平均寿命趋势,正常情况下,这哥们活到80岁+不成问题,这时候IRR已经接近9%,折算成单利的话,收益高达20%多。这样的收益,不管是放在当时还是现在来看,都是非常香的。所以保险公司也是趁机狠狠地收割了一波保单。但黑天鹅很快来了,97年亚洲金融风暴,中国没能幸免,为了挺过去,银行带头降息:97年-1999年6月连续7次降息,银行一年期利率从最高的10%降到了2.25%。但大家要知道,一年期定存利率可以说是理财产品的风向标,银行的利息降得迅猛,整个金融行业的投资回报率也跟着猛降。一边是写死的保单约定,承诺的收益要终身保证兑付;另一边是持续下滑的投资回报环境,这让保险公司付出了巨大的代价。根据高盛在《中国保险业-成长前景、创造价值的关键在改革》研报中做的预判:仅国寿、平安、太平洋三家,潜在的利差损大概有320亿-760亿元人民币。2009年11月中旬,平安CEO马明哲在投资者说明会上曾回忆说:“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进,让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”要知道,八九十年代的美国也经历过类似的情况,1980-1986年间,美国寿险保单的利率也非常高,保费加速增长;但在1986年之后,市场利率持续走低,再加上投资的债券遭遇大量违约。保险公司不仅没有挣到额外的投资收益,还要持续持续支付承诺给客户的收益,受利差损的拖累,破产的寿险公司数目持续走高。1986年,破产公司为36家,而到了1991年,破产公司数目高达56家。为了避免悲剧重演,1999年刚成立半年的保监会,紧急出手管控:一是,原来预定利率最高能达到8.8%的那批高利率保单,不让继续卖了;二是,后面再新推出的产品,不允许再超过年复利2.5%这个上限标准了。这一波操作下来,影响深远,高预定利率的保险时代结束。一沉寂就是十几年,直至2013年,保监会才重新上调预定利率,由原来的2.5%,调整成了3.5%,这也是目前增额寿实际复利收益不能超过3.5%的原因所在。2)20年后的现在,我们终于迎来了第二个投保黄金窗口期。一方面,无风险投资的收益率持续下滑;四大行一年期定存的利率,降到了1.75%;国债和大额存单的利率也未能幸免。而增额终身寿险,却仍然维持着3.5%的预定利率,持有10年,实际复合年化回报是4.11%,20年是4.95%,30年6.02%,40年7.4%。另一方面,这两年的行业变化和投资环境变幻莫测,稳健安全的投资成为更好的选择。教培和房地产行业,受政策影响,大幅裁员;行业爆雷,传导到以这些行业为底层资产的理财产品上,最后在我们普通投资者的手里炸了!又赶上资管新规的提出和实施,即使是银行理财,也不再承诺保本保收益。就跟买股票,基金一样,投资者自负盈亏。越来越多的人,尤其是那批顶顶有钱的人,都开始把资金往储蓄险里搬。再后来,储蓄险被更多的人了解和追捧,就是去年年底,保监会出于公平考虑,要对中小保险公司的产品进行调整下架那一波。我们很多读者朋友,也是在那时候买入的储蓄险。02 储蓄险的调整,仍在继续现在来看,真的,买到,就是赚到。以新出的两款增额终身寿为例,和之前的老产品横琴利久久相比,投50万,后期都能差出来20多万的收益!资金量大的,相差就更是不止一点半点了。然而现在,不少像利久久这样的优质产品,线上基本已经买不到了,好在还是有些头铁的,比如金满意足,换了个马甲(改名金玉满堂)卷土重来,收益竟和之前的老版本维持在同一水准。我还是蛮佩服你们的敏锐度的,那段时期,5000万的保费额度,一晚上就被大家抢购一空。不过,监管也是在这个过程中,发现了一些产品本身的设计问题。就在前段时间,下发了《2022版人身保险负面清单》,我看了下,新增的这几条内容啊,对我们影响比较大的,还是增额终身寿这一块。我们买增额终身寿,主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率的收益性,以及它的灵活性嘛。但现在监管要拿大家都非常关心的“灵活性”来开刀,敲打保险公司,要求其对「过于灵活的加减保规则」以及「早期现金价值过高」等方面进行调整。一方面,是我们前面讲过的利差损风险,一边是将来可能要面临的的利率持续下行的投资回报环境,一边是保险公司要承诺给到用户无风险利率接近3.5%,这要是还能没啥限制地加保,保险公司怕是又要面临巨额的亏损。贴个数据:和讯网整理的寿险公司投资收益率排行榜,2011-2020年保险公司投资收益最高有8.69%,最低仅1.3%,平均值也就5%左右。你们细细品。另一方面,也是为了规避“长险短做“的风险,如果现金价值增长太快,减保又设计得相当灵活,那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保,把资金挪作他用。但这就存在一个问题 ——保险公司刚收来保费没几年,投资的长期资产还没啥收益呢,用户就要把钱赎回了。非常考验保险公司现金流的承压能力,也会给保险公司造成严重的“投资期限不匹配”的风险。保险公司的动作也很快,今年新出的产品,已经顺势进行了调整:比如把条款里关于“加保”的内容进行删除。这也就意味着加保规则,随时可能面临调整。(删除前条款关于加保的描述)(删除后条款只有保留减保的描述)比如设定了严格的减保规则:每个保单年度内,减保明确限制在了累计保的20%以内。虽然说保险公司的压力是小了。但对我们消费者来说,在资金的使用上,肯定是没有那么方便和灵活了。所以像金玉满堂这种,还能保持和以前一样,保留宽松的加减保规则的产品,实在是很难得了。你们有想法、不想错过这次投保黄金窗口期的,戳我头像私信我,帮你对比、算收益。不过我也要提前跟你们说一下,这次的窗口期不会太长,毕竟负面清单已经出了,如果保险公司还不对这种“打擦边球”的操作进行整改,少不了要被通报批评。目前我们已经接到几家保险公司,要彻底停售老版增额终身寿的通知了,且买且珍惜吧。ps:大家可以留意下我们下期的推文哦,大白把目前市面上的增额终身寿险,都拉出来做了个详细测评。是骡子是马,比比看就知道了。有任何疑问欢迎私信大白!2. 北京启牛学堂靠谱吗?
北京启牛学堂靠谱。
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3. 理财app可靠吗?
正如楼上所说的,理财APP有很多。但你若是要问:可不可靠?
那我只能回答你,要看你选择的是什么APP。市面上的理财APP,有好的,也有不好的
靠不靠谱,就看该APP是否接受监管了,除此之外,还要看资金是否安全,如果资金由第三方机构监管,那么说明安全系数是比较高的
拥有这两点的理财APP ,都已经很安全了
接下来就是看,操作方不方便以及口碑的问题了。要是设计简单,操作快捷,方便客户,再加上口碑好,拥有的客户量大,那么个人认为没有理由不去选择
综合上述,大家可以试试“捕金猎人”,一家比较老牌的理财APP,用过的都觉得很好
4. 有100w左右的现金?
这个问题还需要有个大背景的分析
一,投资者其他资产配置如何?
1,如果他100万是闲钱,其他资产已经配置完整(比如已经有房有车,家人配置了基本保险杠杆,已经有股票基金等投资账户,并且日常开销不缺资金)
那么适合把钱做长期利益分配,用长期稳定收益理财比较合适,比如养老或教育年金,大城市房地产,黄金地段铺面……
当然,也可投大公司股票,债券,小企业天使轮创投资金,但是浮动会很大,不保本。
2,如果投资人100万是第一桶金,无房无车,没有后代,没有养老和子女教育需求,那么可以安排优先买房保值,为了结婚安排定居,因为安居才能乐业嘛。毕竟有了房子,不仅可以抵押变现,也可以吸引另外一半和你成立家庭。
买完房利用房子抵押贷出来现金,做保本投资(基金定投,半年或1年期信托等),可对冲房贷利息。
剩余房贷需要通过工作收入还款。
但是这个时候投资人已经不是无产阶级了。
3,如果100万全是在现金账户,投资人没工作,没有主动收入,就靠100万生钱了。
那么可以安排开通股票账户,拿出30万做高收入高风险投资。
拿出5万配置杠杆账户,保住赚钱的人
拿出45万配置长期固收项目,保住赚来的钱。
剩下钱用于生活开销,尽快找个有主动收入的项目。
4,如果投资人岁数很大了,没有经济压力,那么100万建议直接趸交成立保险金信托,为下一代谱写爱的传承。还给自己留个养老金增值。
100万本金,14年可以翻番到200万,多合适。
二,要看投资人未来生活在哪儿
1,若在大陆地区,则重点关注本地科创板,黄金,房地产和保险杠杆账户。
2,若未来出国养老,子女出国读书
则可以配置到海外房地产,海外信托,海外教育医疗等资源,建议泰国,马来,和新加坡。因为这些国家和中国关系稳定,成本低。不然在欧美日国家100万也不太够用。而且这些国家在东南亚比较富裕,服务业发达,部分华人社区可以直接说中文。教育医疗条件不错。
5. 现在的理财平台有很多?
有句话叫君子爱财,取之有道。
还有一句话叫人不理财,财不理人。
正是在这两句话的指引下,笔者从一个有点儿小钱只会放银行活期最多存定期存款的人,小心翼翼走上了理财之路,变成了一个理财小白。笔者测过风险承受能力,属于只能承受很小风险的稳健型理财用户,所以一般选择的都是中低风险的产品,相应的收益也比较稳健不会大起大落。下面简单介绍一下用过的一些理财平台,这些平台的特点都是大企业旗下,也是属于个人的一点小坚持吧。
支付宝不用介绍啦,相信不少新手都是由它旗下的余额宝走上理财之路。仿佛给大家打开了新世界的大门,突然发现有余额宝这么一款产品,它的收益有时候比一般银行的一年期甚至三年期定期存款高,又不存在钱锁住好几年不能取的情况,可以随时花随时支付转账,闲时又有收益,何乐而不为呢?不过现在余额宝各种限时限额限购,收益在货币基金中也不算高,且马上迎来支付限制,所以说余额宝现在大大受限了。
好在支付宝又推出了蚂蚁财富,现在定期理财、基金和黄金都可以在支付宝平台购买了,需要购买费率的产品费率还经常打折,还是非常方便快捷的。基金稳健收益的货币基金和浮动收益的股票型、债券型基金都有,可以根据自己情况选择。
然后就是微众银行了,它是微信旗下的。平台上活期、定期、基金产品也很丰富。
再就是恒丰银行旗下的一贯理财了。它的产品较少,只有小金贯2.0、小金贯博时合惠货币基金,还有几款保险产品。
然后是百度旗下的百度理财、京东的京东金融、苏宁的苏宁金融,也都有活期、定期、基金理财产品,风险低收益稳健、风险高收益浮动的产品都有,这个就见仁见智了。
总之笔者选择的都是大企业旗下的平台,理财产品丰富程度、操作便捷性都差不多,大家可以根据自己的情况酌情选择。最后最重要的,理财有风险、投资需谨慎,这句话绝不是说说而已。很多基金在购买之前都要求做一个风险承受能力评估,大家可以看看自己的承受能力。收益的同时可能也有风险。如果不能接受本金损失太多,就选择低风险稳健型;如果追求高收益,那么同时也要承受更大的风险。
6. 支付宝有利息比较高可靠的理财卖吗?
在我们大多数人手机中,支付宝无疑是使用频率最高的APP之一,而其中的财富理财功能又是国民的最爱,但很遗憾的是,财富里面集成了太多不同类型的产品,菜单和操作设置友好度并不太好,导致很多投资者购买理财完全是被支付宝牵着鼻子走。今咱就低风险、类似利息收入理财部分详细聊聊。
我们打开支付宝财富一级菜单,可以发现其中有股票、尊享、余额宝、理财、基金、余利宝、黄金和养老等二级菜单,其中尊享、余额宝、理财和余利宝属于低风险、类利息收入的产品,下面咱逐一分析。
尊享专区在尊享专区,投资者有两种选择,一是信托类产品,一是基金专户产品。
信托产品类,目前支付宝仅有一款产品即五矿国际信托发行的承信5号第2期集合资金信托计划,主要投资方向为消费金融。即信托计划受让互联网消费信贷资产,其资金的最终用途为向互联网消费信贷授信借款人发放借款。类似借呗和花呗一样的贷款,根据借款人资信按不同利率,按日计息。
基金专户产品,目前有兴全新步步高8号和嘉实添利专享7号。两款产品主要投资对象为固收类金融资产,以债券、国债和票据为主,两者同为净值型产品。
兴全新步步高8号同时投资可转债。兴全历史上共发行类似产品20期,全部取得正收益,但参与门槛较高,40起购,嘉实添利30万起购。两者都属于定制型产品。
总结:尊享专区类似于银行的私人银行理财部门,风险中低级别,参与门槛较高,适合高端净值用户人群。
余额宝专区余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品,于2013年6月推出。其对接的是天弘基金旗下的货币基金,天弘基金是余额宝的基金管理人。
余额宝刚推出之时,为了吸引用户,蚂蚁金服大势补贴,其最高收益是2014年1月2日,七日年化收益率高达6.3670%,至今仍是一个“传奇”。财富效应下余额宝体量迅速增大,至2018年6月底合计规模达到了18602亿元,超越四大行活期存款综合。如此巨大的体量带来潜在的金融风险,后余额宝主动限制资金流入,同时对接更多的货币型基金,目前有所下降。
余额宝主要对接是各大基金公司发行货币型基金,目前官网显示已经有27只货币基金可供投资选择,其中产品间最大的区别在于货币型基金是否增强,即纯货币型基金和增强型货币基金。
当前产品收益集中于2%到3%之间,以今日(2019.12.6)为例,最高为国投瑞银添利宝货币A收益2.9020%,最低为景顺长城货币A仅2.046%,收益均值为2.45%上下。
总结:余额宝专区对接货币型基金,背靠是独角兽蚂蚁金服,成立6年来无兑付风险,可以说该专区零风险,但是收益的确较低。
理财专区理财专区所有产品细分为三类,即保险系、券商系和银行系。
保险系:主要是指各大保险公司推出的理财类和养老类产品,其投资方向主要集中在期限适中风险较低,收益居中的一些实体项目上,比如市政设施建设方面,同时也兼顾一些固收类金融工具和产品。其收益处于3%到4.50%之间,例如平安富盈人生50期,年化预期(业绩基准)4.50%。
银行系:银行系主要对接为各大银行的定期存款,APP显示目前有广东华兴银行华兴定存宝,183天期,利率1.95%。
券商系:只要指证券公司发行各种集合理财产品,在官网上为发现产品可供投资者选择,换言之目前还没有上架。
总结:理财专区值得关注仅保险系产品,但投资者需要尽可能的阅读其中的条款,了解资金用途,以免陷入套路。
余利宝专区余利宝可以理解成为另一个余额宝,其中对接的也是货币型基金,不过与余额宝相比较而言,其产品收益稍微高一些。前面我们说过余额宝短期规模激增,巨大的资金在银行体系之外循环,带来潜在的金融风险,因此该产品应运而生。
同余额宝最大的区别在于(1)转账额度提高;(2)余利宝赎回托管不需要手续费提现,而余额宝需要百分之零点一的手续费;(3)余利宝主要适用大额度的存取服务对象是商家和企业,余额宝适用的是个人用户的零钱存取;(4)余额宝中的钱在用支付宝支付的时候可以直接用,但是余利宝里的钱不能直接购买商品,信用卡还款,转账之类也不行,需要先从余利宝转出到余额才行。
总结:余额宝适合个人,余利宝使用企业和小店主!
其它还有股票、黄金、养老以及基金,不过这些产品风险偏高。
综述:目前支付宝里面低风险、类利息收入产品即上面四个大类,投资者完全可以综合比较,然后选择适合自己的产品相应参与。溯源认为,投资理财,不应以收益为唯一参与标准,而应综合权衡适合自己的才是最优的理财选择。
我是溯源归一,极简投资践行者!7. 手上有闲置资金180万左右?
闲置资金180万,全部放在银行买理财产品,由于其产品单一、本身风险就比较大,一但理财出现利空因素有可能本金收不回来,虽然4%年利率不是最好的先选择,但改变其他渠道投资,也就意味风险会再次加大,所以合理的配置就显得非常重要了。
首先恭喜你,能拥有180万闲置资金,也算是小富了,那么这时候想要把这笔产生更大的收益,就需要好好规划一下,虽然说目前你在180万放在银行做理财产品,能够产生年利率4%左右,也是非常不错,
180万元,按照年利率4%的,可以计算出一年利息收入在72000元,这也相当一个二、三线需求白领的工资了,如果这个时候你再加上自己的工资,一年起码收入在十万以上了。看上去还是非常可观的,
做过投资的人都知道,任何投资都是有风险的,就包括你存银行定期也是一样,万一有一天银行倒闭了,你也只能取回50万本金,剩下130万是取不回来的,所以合理的配置,分散风险就显得非常重要了。
大额存单、大额存款:这种类型有一个最大优点就是利率高,正常情况下可以达到4%-5%左右,而他是存在门槛的,就是需要20万元起步,时间由一年、三年、五年等,各不相同,时间不同,所得到的利息自然也就不同,这就是最主要的区别。而主要是这两者都有一个本金保护,所以你投入30万元左右是最为合理的。
这种比起定期存款来说利率肯定更高,所以增加一个大额存单就是最好的选项。
基金定投、私募公募基金产品:这一类型相信大家都不陌生,现在基金到处可见,但是真正做好的并没有几个人,原因就在很多人只看重短期收益,并没有看重长期收益,而如果你想要投资基金,就需要规划一个长期的定投,比如:之前的白酒指数基金,现在的周期股化工类基金,这些收益都是超过20%-40%的收益,只是需要一个时间来换空间而已,
我身边有几位朋友就是投资的白酒,现在收益都达到了50%了,所以这就是一个长期坚持的收益的,
而同类型的私募公募基金,市面上是很难买到,这需要你通过银行的一些理财经理去购买,最出名的就是天弘啦,银华,因为其私募是不开公开发售的,只面向特定的投资者,所以你想要购买的是非常困难的,
但只要你能买到,收益一般都一不会太差,正常都能达到20%左右,所以这个是可以去进行合理的投资的,虽然有一定风险,但都在可控的范围之内。
股票、其他资本市场产品:股票的风险是很大的,这是无可厚非,但每年依然有很多人都能赚到钱,正常你进行长期投资,或者价值投资未必不能赚到钱,我身边有好几个朋友都买了茅台和长春高新的,同样还有一些港股和美股:比如腾讯、阿里等等,这些价值股票你现在回过去看,那一支不是收益不是超过了50%,这就是做好的投资的,
你说没有风险,那是肯定有的,但当收益大过风险的时候,那风险就不再是风险了,
还有一些其他投资产品:比如:房地产业务投资,这都是一些比较稳定的投资,也是一些比较好的投资,整体来说风险并不大,
最后:理财产品有很多,最重要的是你自己如何去选择,是否能战胜自己的内心,这才是最重要的,而对于你这种大额资金的最的方法就是分散投资,只有这样你才能更好的化解风险和收益最大化,
不同时期选择不同的理财产品就是最好的投资方式,但也有最重要的一个建议:任何的投资都是有风险的,自己需要提前规划好,
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1. 家庭理财软件哪个好,大家平时有没有强制储蓄的习惯?
这两天我又从年终奖里,划拨了点钱,加保了之前买的增额终身寿。
因为通过我这段时间的观察啊,不管是从整个大的市场环境,还是从监管以及保险公司的一些动作来看,我都认为:现在是买入/加保增额和年金的黄金时期。01 两个投保黄金期在保险行业的发展过程中,一共出现过两次“寿险预定利率明显高于一年期定期存款利率”这样的投保黄金窗口期。一个是20年前;一个就是现在。*黄线代表保险公司预定利率的变化,蓝线代表一年期储蓄存款利率的变化。有些朋友可能不太理解啊,我简单给大家解释一下:预定利率,是保险公司承诺能给到我们的收益水平(我们到手的收益,通常会比预定利率要低那么一些,因为保险公司还要在此基础上,扣除一些必要的运营成本),保险公司用我们的保费进行投资,如果实际收益高于预定利率,保险公司就会有盈余;如果实际收益低于承诺要给到用户的收益,那就会存在亏损,保险公司得自掏腰包,这在保险里叫“利差损”。当寿险的预定利率高于存款利率的时候,继续把钱存在银行,明显不再划算。1)于是就有了1996年 - 1999年间,以国寿、平安、人保、太平洋为主的几家老牌保险公司,为了跟银行抢客户,激进地推出一批高利率保单的浪潮。利率有多高呢?据平安CEO马明哲后来在投资说明会上的回忆,1996年至1999年6月期间平安销售的高利率保单,平均年化复利有6.9%。之前大白就写过这么一篇文章:买了平安理财险的,真赚大发了,文章里,“一万块钱吃一辈子”的保单,也就是这个时候出的。给大家展示下:保单是1996年2月份投的,作为被保人的网友,那时才2岁。家里一次性给他交了1万的保费,从他55岁开始,每个月可以领7095元的养老金,一年就是85140元,活多久,领多久。我算了下这份保单的实际收益率,即使只领到70岁,IRR也有8.59%;按照现在的平均寿命趋势,正常情况下,这哥们活到80岁+不成问题,这时候IRR已经接近9%,折算成单利的话,收益高达20%多。这样的收益,不管是放在当时还是现在来看,都是非常香的。所以保险公司也是趁机狠狠地收割了一波保单。但黑天鹅很快来了,97年亚洲金融风暴,中国没能幸免,为了挺过去,银行带头降息:97年-1999年6月连续7次降息,银行一年期利率从最高的10%降到了2.25%。但大家要知道,一年期定存利率可以说是理财产品的风向标,银行的利息降得迅猛,整个金融行业的投资回报率也跟着猛降。一边是写死的保单约定,承诺的收益要终身保证兑付;另一边是持续下滑的投资回报环境,这让保险公司付出了巨大的代价。根据高盛在《中国保险业-成长前景、创造价值的关键在改革》研报中做的预判:仅国寿、平安、太平洋三家,潜在的利差损大概有320亿-760亿元人民币。2009年11月中旬,平安CEO马明哲在投资者说明会上曾回忆说:“90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进,让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。”要知道,八九十年代的美国也经历过类似的情况,1980-1986年间,美国寿险保单的利率也非常高,保费加速增长;但在1986年之后,市场利率持续走低,再加上投资的债券遭遇大量违约。保险公司不仅没有挣到额外的投资收益,还要持续持续支付承诺给客户的收益,受利差损的拖累,破产的寿险公司数目持续走高。1986年,破产公司为36家,而到了1991年,破产公司数目高达56家。为了避免悲剧重演,1999年刚成立半年的保监会,紧急出手管控:一是,原来预定利率最高能达到8.8%的那批高利率保单,不让继续卖了;二是,后面再新推出的产品,不允许再超过年复利2.5%这个上限标准了。这一波操作下来,影响深远,高预定利率的保险时代结束。一沉寂就是十几年,直至2013年,保监会才重新上调预定利率,由原来的2.5%,调整成了3.5%,这也是目前增额寿实际复利收益不能超过3.5%的原因所在。2)20年后的现在,我们终于迎来了第二个投保黄金窗口期。一方面,无风险投资的收益率持续下滑;四大行一年期定存的利率,降到了1.75%;国债和大额存单的利率也未能幸免。而增额终身寿险,却仍然维持着3.5%的预定利率,持有10年,实际复合年化回报是4.11%,20年是4.95%,30年6.02%,40年7.4%。另一方面,这两年的行业变化和投资环境变幻莫测,稳健安全的投资成为更好的选择。教培和房地产行业,受政策影响,大幅裁员;行业爆雷,传导到以这些行业为底层资产的理财产品上,最后在我们普通投资者的手里炸了!又赶上资管新规的提出和实施,即使是银行理财,也不再承诺保本保收益。就跟买股票,基金一样,投资者自负盈亏。越来越多的人,尤其是那批顶顶有钱的人,都开始把资金往储蓄险里搬。再后来,储蓄险被更多的人了解和追捧,就是去年年底,保监会出于公平考虑,要对中小保险公司的产品进行调整下架那一波。我们很多读者朋友,也是在那时候买入的储蓄险。02 储蓄险的调整,仍在继续现在来看,真的,买到,就是赚到。以新出的两款增额终身寿为例,和之前的老产品横琴利久久相比,投50万,后期都能差出来20多万的收益!资金量大的,相差就更是不止一点半点了。然而现在,不少像利久久这样的优质产品,线上基本已经买不到了,好在还是有些头铁的,比如金满意足,换了个马甲(改名金玉满堂)卷土重来,收益竟和之前的老版本维持在同一水准。我还是蛮佩服你们的敏锐度的,那段时期,5000万的保费额度,一晚上就被大家抢购一空。不过,监管也是在这个过程中,发现了一些产品本身的设计问题。就在前段时间,下发了《2022版人身保险负面清单》,我看了下,新增的这几条内容啊,对我们影响比较大的,还是增额终身寿这一块。我们买增额终身寿,主要就是看中它的安全性、能够锁定长期利率的收益性,以及它的灵活性嘛。但现在监管要拿大家都非常关心的“灵活性”来开刀,敲打保险公司,要求其对「过于灵活的加减保规则」以及「早期现金价值过高」等方面进行调整。一方面,是我们前面讲过的利差损风险,一边是将来可能要面临的的利率持续下行的投资回报环境,一边是保险公司要承诺给到用户无风险利率接近3.5%,这要是还能没啥限制地加保,保险公司怕是又要面临巨额的亏损。贴个数据:和讯网整理的寿险公司投资收益率排行榜,2011-2020年保险公司投资收益最高有8.69%,最低仅1.3%,平均值也就5%左右。你们细细品。另一方面,也是为了规避“长险短做“的风险,如果现金价值增长太快,减保又设计得相当灵活,那肯定会有部分用户选择减保甚至提前退保,把资金挪作他用。但这就存在一个问题 ——保险公司刚收来保费没几年,投资的长期资产还没啥收益呢,用户就要把钱赎回了。非常考验保险公司现金流的承压能力,也会给保险公司造成严重的“投资期限不匹配”的风险。保险公司的动作也很快,今年新出的产品,已经顺势进行了调整:比如把条款里关于“加保”的内容进行删除。这也就意味着加保规则,随时可能面临调整。(删除前条款关于加保的描述)(删除后条款只有保留减保的描述)比如设定了严格的减保规则:每个保单年度内,减保明确限制在了累计保的20%以内。虽然说保险公司的压力是小了。但对我们消费者来说,在资金的使用上,肯定是没有那么方便和灵活了。所以像金玉满堂这种,还能保持和以前一样,保留宽松的加减保规则的产品,实在是很难得了。你们有想法、不想错过这次投保黄金窗口期的,戳我头像私信我,帮你对比、算收益。不过我也要提前跟你们说一下,这次的窗口期不会太长,毕竟负面清单已经出了,如果保险公司还不对这种“打擦边球”的操作进行整改,少不了要被通报批评。目前我们已经接到几家保险公司,要彻底停售老版增额终身寿的通知了,且买且珍惜吧。ps:大家可以留意下我们下期的推文哦,大白把目前市面上的增额终身寿险,都拉出来做了个详细测评。是骡子是马,比比看就知道了。有任何疑问欢迎私信大白!2. 北京启牛学堂靠谱吗?
北京启牛学堂靠谱。
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3. 理财app可靠吗?
正如楼上所说的,理财APP有很多。但你若是要问:可不可靠?
那我只能回答你,要看你选择的是什么APP。市面上的理财APP,有好的,也有不好的
靠不靠谱,就看该APP是否接受监管了,除此之外,还要看资金是否安全,如果资金由第三方机构监管,那么说明安全系数是比较高的
拥有这两点的理财APP ,都已经很安全了
接下来就是看,操作方不方便以及口碑的问题了。要是设计简单,操作快捷,方便客户,再加上口碑好,拥有的客户量大,那么个人认为没有理由不去选择
综合上述,大家可以试试“捕金猎人”,一家比较老牌的理财APP,用过的都觉得很好
4. 有100w左右的现金?
这个问题还需要有个大背景的分析
一,投资者其他资产配置如何?
1,如果他100万是闲钱,其他资产已经配置完整(比如已经有房有车,家人配置了基本保险杠杆,已经有股票基金等投资账户,并且日常开销不缺资金)
那么适合把钱做长期利益分配,用长期稳定收益理财比较合适,比如养老或教育年金,大城市房地产,黄金地段铺面……
当然,也可投大公司股票,债券,小企业天使轮创投资金,但是浮动会很大,不保本。
2,如果投资人100万是第一桶金,无房无车,没有后代,没有养老和子女教育需求,那么可以安排优先买房保值,为了结婚安排定居,因为安居才能乐业嘛。毕竟有了房子,不仅可以抵押变现,也可以吸引另外一半和你成立家庭。
买完房利用房子抵押贷出来现金,做保本投资(基金定投,半年或1年期信托等),可对冲房贷利息。
剩余房贷需要通过工作收入还款。
但是这个时候投资人已经不是无产阶级了。
3,如果100万全是在现金账户,投资人没工作,没有主动收入,就靠100万生钱了。
那么可以安排开通股票账户,拿出30万做高收入高风险投资。
拿出5万配置杠杆账户,保住赚钱的人
拿出45万配置长期固收项目,保住赚来的钱。
剩下钱用于生活开销,尽快找个有主动收入的项目。
4,如果投资人岁数很大了,没有经济压力,那么100万建议直接趸交成立保险金信托,为下一代谱写爱的传承。还给自己留个养老金增值。
100万本金,14年可以翻番到200万,多合适。
二,要看投资人未来生活在哪儿
1,若在大陆地区,则重点关注本地科创板,黄金,房地产和保险杠杆账户。
2,若未来出国养老,子女出国读书
则可以配置到海外房地产,海外信托,海外教育医疗等资源,建议泰国,马来,和新加坡。因为这些国家和中国关系稳定,成本低。不然在欧美日国家100万也不太够用。而且这些国家在东南亚比较富裕,服务业发达,部分华人社区可以直接说中文。教育医疗条件不错。
5. 现在的理财平台有很多?
有句话叫君子爱财,取之有道。
还有一句话叫人不理财,财不理人。
正是在这两句话的指引下,笔者从一个有点儿小钱只会放银行活期最多存定期存款的人,小心翼翼走上了理财之路,变成了一个理财小白。笔者测过风险承受能力,属于只能承受很小风险的稳健型理财用户,所以一般选择的都是中低风险的产品,相应的收益也比较稳健不会大起大落。下面简单介绍一下用过的一些理财平台,这些平台的特点都是大企业旗下,也是属于个人的一点小坚持吧。
支付宝不用介绍啦,相信不少新手都是由它旗下的余额宝走上理财之路。仿佛给大家打开了新世界的大门,突然发现有余额宝这么一款产品,它的收益有时候比一般银行的一年期甚至三年期定期存款高,又不存在钱锁住好几年不能取的情况,可以随时花随时支付转账,闲时又有收益,何乐而不为呢?不过现在余额宝各种限时限额限购,收益在货币基金中也不算高,且马上迎来支付限制,所以说余额宝现在大大受限了。
好在支付宝又推出了蚂蚁财富,现在定期理财、基金和黄金都可以在支付宝平台购买了,需要购买费率的产品费率还经常打折,还是非常方便快捷的。基金稳健收益的货币基金和浮动收益的股票型、债券型基金都有,可以根据自己情况选择。
然后就是微众银行了,它是微信旗下的。平台上活期、定期、基金产品也很丰富。
再就是恒丰银行旗下的一贯理财了。它的产品较少,只有小金贯2.0、小金贯博时合惠货币基金,还有几款保险产品。
然后是百度旗下的百度理财、京东的京东金融、苏宁的苏宁金融,也都有活期、定期、基金理财产品,风险低收益稳健、风险高收益浮动的产品都有,这个就见仁见智了。
总之笔者选择的都是大企业旗下的平台,理财产品丰富程度、操作便捷性都差不多,大家可以根据自己的情况酌情选择。最后最重要的,理财有风险、投资需谨慎,这句话绝不是说说而已。很多基金在购买之前都要求做一个风险承受能力评估,大家可以看看自己的承受能力。收益的同时可能也有风险。如果不能接受本金损失太多,就选择低风险稳健型;如果追求高收益,那么同时也要承受更大的风险。
6. 支付宝有利息比较高可靠的理财卖吗?
在我们大多数人手机中,支付宝无疑是使用频率最高的APP之一,而其中的财富理财功能又是国民的最爱,但很遗憾的是,财富里面集成了太多不同类型的产品,菜单和操作设置友好度并不太好,导致很多投资者购买理财完全是被支付宝牵着鼻子走。今咱就低风险、类似利息收入理财部分详细聊聊。
我们打开支付宝财富一级菜单,可以发现其中有股票、尊享、余额宝、理财、基金、余利宝、黄金和养老等二级菜单,其中尊享、余额宝、理财和余利宝属于低风险、类利息收入的产品,下面咱逐一分析。
尊享专区在尊享专区,投资者有两种选择,一是信托类产品,一是基金专户产品。
信托产品类,目前支付宝仅有一款产品即五矿国际信托发行的承信5号第2期集合资金信托计划,主要投资方向为消费金融。即信托计划受让互联网消费信贷资产,其资金的最终用途为向互联网消费信贷授信借款人发放借款。类似借呗和花呗一样的贷款,根据借款人资信按不同利率,按日计息。
基金专户产品,目前有兴全新步步高8号和嘉实添利专享7号。两款产品主要投资对象为固收类金融资产,以债券、国债和票据为主,两者同为净值型产品。
兴全新步步高8号同时投资可转债。兴全历史上共发行类似产品20期,全部取得正收益,但参与门槛较高,40起购,嘉实添利30万起购。两者都属于定制型产品。
总结:尊享专区类似于银行的私人银行理财部门,风险中低级别,参与门槛较高,适合高端净值用户人群。
余额宝专区余额宝是蚂蚁金服旗下的余额增值服务和活期资金管理服务产品,于2013年6月推出。其对接的是天弘基金旗下的货币基金,天弘基金是余额宝的基金管理人。
余额宝刚推出之时,为了吸引用户,蚂蚁金服大势补贴,其最高收益是2014年1月2日,七日年化收益率高达6.3670%,至今仍是一个“传奇”。财富效应下余额宝体量迅速增大,至2018年6月底合计规模达到了18602亿元,超越四大行活期存款综合。如此巨大的体量带来潜在的金融风险,后余额宝主动限制资金流入,同时对接更多的货币型基金,目前有所下降。
余额宝主要对接是各大基金公司发行货币型基金,目前官网显示已经有27只货币基金可供投资选择,其中产品间最大的区别在于货币型基金是否增强,即纯货币型基金和增强型货币基金。
当前产品收益集中于2%到3%之间,以今日(2019.12.6)为例,最高为国投瑞银添利宝货币A收益2.9020%,最低为景顺长城货币A仅2.046%,收益均值为2.45%上下。
总结:余额宝专区对接货币型基金,背靠是独角兽蚂蚁金服,成立6年来无兑付风险,可以说该专区零风险,但是收益的确较低。
理财专区理财专区所有产品细分为三类,即保险系、券商系和银行系。
保险系:主要是指各大保险公司推出的理财类和养老类产品,其投资方向主要集中在期限适中风险较低,收益居中的一些实体项目上,比如市政设施建设方面,同时也兼顾一些固收类金融工具和产品。其收益处于3%到4.50%之间,例如平安富盈人生50期,年化预期(业绩基准)4.50%。
银行系:银行系主要对接为各大银行的定期存款,APP显示目前有广东华兴银行华兴定存宝,183天期,利率1.95%。
券商系:只要指证券公司发行各种集合理财产品,在官网上为发现产品可供投资者选择,换言之目前还没有上架。
总结:理财专区值得关注仅保险系产品,但投资者需要尽可能的阅读其中的条款,了解资金用途,以免陷入套路。
余利宝专区余利宝可以理解成为另一个余额宝,其中对接的也是货币型基金,不过与余额宝相比较而言,其产品收益稍微高一些。前面我们说过余额宝短期规模激增,巨大的资金在银行体系之外循环,带来潜在的金融风险,因此该产品应运而生。
同余额宝最大的区别在于(1)转账额度提高;(2)余利宝赎回托管不需要手续费提现,而余额宝需要百分之零点一的手续费;(3)余利宝主要适用大额度的存取服务对象是商家和企业,余额宝适用的是个人用户的零钱存取;(4)余额宝中的钱在用支付宝支付的时候可以直接用,但是余利宝里的钱不能直接购买商品,信用卡还款,转账之类也不行,需要先从余利宝转出到余额才行。
总结:余额宝适合个人,余利宝使用企业和小店主!
其它还有股票、黄金、养老以及基金,不过这些产品风险偏高。
综述:目前支付宝里面低风险、类利息收入产品即上面四个大类,投资者完全可以综合比较,然后选择适合自己的产品相应参与。溯源认为,投资理财,不应以收益为唯一参与标准,而应综合权衡适合自己的才是最优的理财选择。
我是溯源归一,极简投资践行者!7. 手上有闲置资金180万左右?
闲置资金180万,全部放在银行买理财产品,由于其产品单一、本身风险就比较大,一但理财出现利空因素有可能本金收不回来,虽然4%年利率不是最好的先选择,但改变其他渠道投资,也就意味风险会再次加大,所以合理的配置就显得非常重要了。
首先恭喜你,能拥有180万闲置资金,也算是小富了,那么这时候想要把这笔产生更大的收益,就需要好好规划一下,虽然说目前你在180万放在银行做理财产品,能够产生年利率4%左右,也是非常不错,
180万元,按照年利率4%的,可以计算出一年利息收入在72000元,这也相当一个二、三线需求白领的工资了,如果这个时候你再加上自己的工资,一年起码收入在十万以上了。看上去还是非常可观的,
做过投资的人都知道,任何投资都是有风险的,就包括你存银行定期也是一样,万一有一天银行倒闭了,你也只能取回50万本金,剩下130万是取不回来的,所以合理的配置,分散风险就显得非常重要了。
大额存单、大额存款:这种类型有一个最大优点就是利率高,正常情况下可以达到4%-5%左右,而他是存在门槛的,就是需要20万元起步,时间由一年、三年、五年等,各不相同,时间不同,所得到的利息自然也就不同,这就是最主要的区别。而主要是这两者都有一个本金保护,所以你投入30万元左右是最为合理的。
这种比起定期存款来说利率肯定更高,所以增加一个大额存单就是最好的选项。
基金定投、私募公募基金产品:这一类型相信大家都不陌生,现在基金到处可见,但是真正做好的并没有几个人,原因就在很多人只看重短期收益,并没有看重长期收益,而如果你想要投资基金,就需要规划一个长期的定投,比如:之前的白酒指数基金,现在的周期股化工类基金,这些收益都是超过20%-40%的收益,只是需要一个时间来换空间而已,
我身边有几位朋友就是投资的白酒,现在收益都达到了50%了,所以这就是一个长期坚持的收益的,
而同类型的私募公募基金,市面上是很难买到,这需要你通过银行的一些理财经理去购买,最出名的就是天弘啦,银华,因为其私募是不开公开发售的,只面向特定的投资者,所以你想要购买的是非常困难的,
但只要你能买到,收益一般都一不会太差,正常都能达到20%左右,所以这个是可以去进行合理的投资的,虽然有一定风险,但都在可控的范围之内。
股票、其他资本市场产品:股票的风险是很大的,这是无可厚非,但每年依然有很多人都能赚到钱,正常你进行长期投资,或者价值投资未必不能赚到钱,我身边有好几个朋友都买了茅台和长春高新的,同样还有一些港股和美股:比如腾讯、阿里等等,这些价值股票你现在回过去看,那一支不是收益不是超过了50%,这就是做好的投资的,
你说没有风险,那是肯定有的,但当收益大过风险的时候,那风险就不再是风险了,
还有一些其他投资产品:比如:房地产业务投资,这都是一些比较稳定的投资,也是一些比较好的投资,整体来说风险并不大,
最后:理财产品有很多,最重要的是你自己如何去选择,是否能战胜自己的内心,这才是最重要的,而对于你这种大额资金的最的方法就是分散投资,只有这样你才能更好的化解风险和收益最大化,
不同时期选择不同的理财产品就是最好的投资方式,但也有最重要的一个建议:任何的投资都是有风险的,自己需要提前规划好,
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