环境责任保险(五口之家买些什么保险合适)
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2023-11-19
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1. 环境责任保险,五口之家买些什么保险合适?
你好!我是@云中子兔 是一名在保险行业从事数十年的看保险人,很高兴能够回答你的问题。
首先,对你有极强的保险意识点赞,能够主动购买保险的人都是非常有责任心和爱心的人,也是一个风险观念极强的人。
至于如何给家人配置保险,来预防突发事件造成家庭重大经济损失,我有以下建议供你参考,希望以下回答能够帮助到你。
第一、购买人的顺序。
1,家庭经济支柱,也就是家庭收入的主要来源人,应该先配置保险。因为风险一旦发生,最终受到的损失肯定是财务损失,如果家庭的主要经济来源人发生风险,比如意外、重大疾病等,首先中断的就是家庭的经济,收入的中断。
收入的中断会产生:一是生活质量的下降,甚至会出现贫穷;二是会造成下一代受良好教育的水平,也会影响对父母的赡养;三是会造成巨大的经济压力,比如房贷、车贷等。
所以先给家庭经济的主要来源人购买配置保险是每个家庭的第一步,也是重中之重。
2,第二顺位是配偶。配偶在家庭中起着照顾家庭,打理后方的重要作用,俗话说“兵马未动,粮草先行”,作为后方的主要负责人也是非常重要的人,因为只有后方稳固,前方的战士才会无后顾之忧,安心抓经济。一旦后方的配偶发生重大风险,势必会对家庭的经济来源造成一定影响,从而给整个家庭带来损失,所以说配置保险的第二顺序应该是配偶。
3,第三顺位孩子。孩子是我们每个家庭的至宝,父母宁愿自己吃苦受罪也不会愿让孩子受一丁点伤害,如果一个家庭中孩子发生风险,父母都会倾囊相助。
因为未成年人身体抵抗力差,又好动,容易冲动,饮食不规律,暴饮暴食等因素,很容易发生意外伤碰,疾病等风险,因此给孩子配置保险是一个家庭的第三顺位。
4,家里老人。随着年龄的增长,人人体的各个机能也会随之下降,发生疾病、意外的风险也会显著提高,因此给老人配置保险也是非常重要的。
第二、配置具体的险种类别
1,意外医疗险+意外伤害险。此类险种主要管:磕磕碰碰、猫爪狗咬、走路摔倒滑倒、烧伤烫伤、重大意外伤残等问题,所以首先考虑。同时此类险种保费便宜,保障又高,真正可以起到保险以小博大的作用。
一般100元可以购买10000元的意外医疗,报销比例在90-100%,门诊也可保险。同时100元也可以购买了10-20万元的意外伤残,其报销比例也在90-100%(如果是伤残则按照国家规定的10级281项报销)。
2,小病住院。人吃五谷杂粮,难免生百病,所以小病住院医疗也是必须配置的,该险种可以有效补充社保、合疗、职工医疗的不足。
该险种的报销比例一般在95% 左右,可以有效补充医保的门槛费、自费药、护理费等。
百万医疗险也是每个家庭和个人必备的险种,此险的作用是,主要用来解决重大疾病医疗费用的问题,该险种保费便宜,保额高达200-500万,报销比例高达95%左右。
3,重大疾病险。由于现在存在着大量的饮食安全隐患,以及生存环境的污染,所以现在重大疾病的发病率高达72.18%,其中肿瘤类疾病的发病率占重大疾病啊发病率的77%(此数据来源卫健委2010年国际重大疾病发生统计表)。同时,重大疾病呈现发病率高、治愈率高、治疗费用高、发病年龄越来越低的情形。据统计一般的重大疾病的治疗费用在15-50万之间,这其中还不包括后期的疗养费、康复费、护理费以及特效药的费用。因此如果一个家庭中出现一例重大疾病患者,有可能会使普通的家庭一夜回到解放前,回到一贫如洗的生活。所以重大疾病险是每个家庭,每个人都应该配备的险种。其实重疾险的本质就是保护家庭的财务,就是保钱。
4,疾病终末期。一个人不管多么有本事,总会有离开的那一天,只不过每个人选择离开的方式不同而已,这个险种主要是等我们离开后,可以给家人留一笔基本的生活费用。俗话说:当我们站着时我们是赚钱的工具,但当我们躺下时,我们也是印钞机。
5,定期寿险。这个险种主要也是解决当我们发生风险时给家人可以预留一笔生活费用的问题。
6,保费豁免。此项不完全是算一种险种,但,它的作用非常强大,可以解决在交费期间发生重大疾病、轻症、中症或者意外伤残时豁免后期保费的问题。
第三、保费的支出情况。
科学的保费支出是家庭年收入的10-15%左右即可,超过将会大家重大交费压力,保额的设计应该在年收入的5-10倍左右,只有这样才能有效预防突发风险带来的损失。
举例:一个家庭五口最基本的保单设计方案:
一家之主30岁男性:30万重疾+50万意外+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期+保费豁免,交费20年,年交保费8328元。
配偶30岁女性:30万重疾+10万意外+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期+保费豁免,交费20年,年交保费:7198元。
8岁男孩:20万重疾+10万意外伤害+1万意外医疗+小病住院医疗+百万医疗+疾病终末期+豁免。交费20年,年交费2753元。
50岁老人:10万重疾+10万意外伤害+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期。交费10年,年交保费8189元。
一家五口每年所以支出的保费预算为:8189×2+2753+7198+8329=34658元左右。
以上的方案是以先配置健康和意外险为出发点,不涉及年金理财养老险,是每个家庭最基本的保障型搭配。
备注,年龄和收入及个人朱重点不同,配置方案也不尽相同,每个人的险种搭配也不完全相同,具体根据个人和家庭情况而定。
2. 保险公司如何能查到?
目前来说,根据每个案子的实际情况,保险公司可以通过以下渠道调查就医记录等个人信息:
我们着重讲一下保险公司主要的三种调查途径:
1、医保就诊记录
通过医保卡来获取被保人的就医记录已成为保险公司最主要的调查途径。医保卡详细记录了住院、门诊、药房购药等信息,可以被认为是持有人的既往病史依据。
另外,远虑君也严肃提醒大家,自己的医保卡不要随意借给他人使用。医保卡上如果有和重疾有关联(如高血压)的购药记录,可能将成为核保和理赔的隐患。
2、医疗机构就诊记录
有些朋友会想,那我不用医保卡看病的话是不是就没记录可查了?
当然不是。医保记录≠就医记录。
医疗责任都是可以追溯的。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范,除了有客户基本信息、病程记录,还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映,这些记录相互印证、相互制约,改一处记录,往往也得相应地改其他记录。
而且,我国现在已经实施了电子病历,门诊病历保存不少于15年,住院病历保存不少于30年。这些病例详细记录了病人的信息,而且记录相互印证,往往牵一发而动全身。这就进一步制约了骗保。
之前有过一个医生隐瞒既往症,其妻子是保险公司的代理人,两人通过窜改病历,在十余家保险公司投保几百万重疾险,试图骗保,但最后还是在几家保险公司、公安经侦和医师协会的联合调查下,使案件水落石出。
况且在未来,医疗记录是完全可以“永久性”储存的。
还要强调的是,这里所说的“医疗机构”包括所有国家允许开设的综合性医院、专科医院、社区医院、乡镇卫生所(站)、妇幼保健站等,并非“小”就不包括。
另外, 一些私人体检机构,比如美年大健康、爱康国宾、慈铭体检等,也都是可以调查取证的。
3、同业理赔记录
其实,各家保险公司调查人员之间都互通有无,通过身份证就可检索出被保人过往的理赔记录,这也是常用到的办法。
除了上面说的这几种调查通道以外,保险公司还可能会把理赔调查托付给相关的外包调查评估公司,这类外包公司有包括但不限于医院、体检中心、疾控中心、卫生局、社保局、同行等人脉关系网,通过这些途径和方式,基本上都能做到对每起理赔案件的真实核查,杜绝骗保。
有人可能会较真,我的就医记录作为个人隐私,没有经过我的同意,保险公司有资格查吗?
其实在我们投保时,已经授予了保险公司这个权利,只是你并没有注意到这些细节:
通过授权文字,我们也可以看出来,保险公司调查取证的范围没有限定,只要是能提供相关证据的地方,都是保险公司调查取证的范围。
3. 什么是工程投标保证保险?
从2010年的22.9亿元保费收入,到2019年的884亿元保费收入,十年间保证保证增速飞快。“十二五”期间(2011-2015)保证险年复合增长率达54.9%,为同期财险业平均增速的3.5倍;在2015年业务规模首超信用险后,保证险更是疾速前行,稳稳坐上了非车头把交椅。
作为财产险领域的新兴险种,保证保险的飞速发展离不开持续完善的外部政策环境:近年来,中央出台的一系列促进消费增长、发展实体经济及普惠金融等国家战略均提出要大力发展保证保险,充分发挥其融资增信功能。其作为以履约信用风险为保险标的的险种迅速问鼎财险第二大险种,也得益于社会信用风险管理需求的持续上升。细数2019年的保证保险历程,除政策与市场持续带来发展空间外,盈亏对比、监管动向及行业创新也给未来以发展启示。
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细分险种参差发展
较之保费收入的持续增长,保证保险的业务表现却差强人意。不同于2018年的13亿元承保盈利,2019年保证保险整体处于承保亏损状态,前五家头部险企的综合成本率基本也已突破90%。其中由于业务质量和风控水平的差异,细分险种间差异较大。按照保险公司承保的履约信用风险是否具有融资性质,保证保险可分为融资性保证保险和非融资性保证保险两类。从市场份额看,融资性保证保险占据大壁江山:小额消费贷款保证保险占市场份额超八成,网贷平台履约保证保险约占一成;非融资性保证保险中的建工履约保证保险、关税保证保险,加上融资性保证保险中的企业贷款保证保险、个人汽车消费贷款履约保证保险,则共占3%。其中,融资性的小额消费贷款保证保险以及非融资性的建工履约两大险种整体实现承保盈利,目前也是再保支持力度较大的细分业务;而融资性P2P履约保证保险亏损较多,加之其亏损数额极大(如长安责任保险至2019年第三季度仍有9.08亿元应收代位追偿款),因此“拖累”了保证保险整体的承保利润。进一步究其亏损原因,网贷平台履约保证保险的大量出险及巨额赔付,主要源于其较高的风险系数及较低的风控水平。与之截然相反,建设工程履约保证保则是风险可控且较好实现“零风险预期”的典型。
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监管趋严
在政策支持力度继续加大的同时,基于保证保险这一发展现状,监管部门对于保证保险的风控要求逐渐加强。如银保监会于2020年1月3日发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》强调“在风险可控的前提下,发展民营企业和小微企业贷款保证保险”,此前2019年11月下发的《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》也明显强化了对于融资性保证保险的监管。从保证保险的新增批复来看,2020年至今获得批复的保证保险仅有建设工程施工合同质量保证保险;2019年下半年间的获批险种也聚焦于建设工程领域的履约保证保险、质量保证保险、预付款保证保险等,除此之外仅有光伏组件产品质量及功率衰减补偿保证保险、自用汽车消费贷款保证保险两款。 从银保监会的资质监管来看,《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》不仅对保险公司的偿付能力做出资质规定,还要求经营融资性信保业务的保险公司须具备相应的组织架构、人才队伍、管理制度和操作规程,且业务系统需接入中国人民银行征信系统以及金融机构业务系统,全面健全风控系统。征求意见稿还详细规定了融资性信保业务的信息披露要求,拟全面强化保险监管工具。
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积极创新
随着政策的支持以及监管的明朗,险企也积极探索保证保险应用领域,以为更多行业带去信用风险保障:乡村振兴背景下的涉农贷款保证保险、“走出去”背景下的并购保证保险,以及交通强国战略下的轨道交通工程保证保险,都是创新典型。特别在非融资性保证保险领域,险种创新尤为突出。在保证金领域运用保险机制,包括在诉讼保全、财产保全、建设工程、关税支付、电费缴纳、土地流转等领域用保证保险代替现金保证金,是非融资保证保险近年来的发展亮点:不仅诞生了中国第一个被保险人为政府机构的保证保险——关税保证保险,也发展出了黑马险种——建工保证保险。2019年,建工保证保险保费收入达11亿余元,保持了近三年来的翻番增长趋势。其中,建工保证保险在继续围绕建设工程施工合同培育履约保证保险的同时,还创新发展出了建设工程监理履约保证保险:其以建设工程监理人在《建设工程监理合同》的监理义务为保险对象,将建工保证保险的信用保障范围拓展至监理领域,惠及更多建筑企业。
在社会信用体系逐步渗入各行各业的未来,保证保险距离千亿保费关口不再遥远。值此蓄势待发之际,保证保险应回归“保险姓保”初衷,吸取亏损经验加速夯实风险保障实力,巩固专业优势拥抱市场未来。
4. 13万的车车险一年要5000多?
您好
车险分为交强险和商业车险两类。交强险是一种强制性保险,必须购买的。
商业车险分为基本险和附加险两大类。第三者责任险,车损险,盗抢险和车上人员责任险属于基本险。
涉水险,自燃险,划痕险,玻璃单独破碎险和不计免赔特约险等等属于附加险。附加险不可单独购买,只能在购买基本险的基础上才可以投保。
一般来说,除了交强险,商业险中的第三者责任险,车损险是非常重要的,而且也是投保率最高的两种商业险。
如果停车环境不是很理想的话,盗抢险和划痕险及玻璃单独破碎险也是有必要要投保的。
如果是车龄比较大的老车,自燃险要考虑,行驶环境潮湿多雨,容易发生积水的地方要考虑涉水险。
车险种类比较大,各有各的保障范围。在投保车险的时候要根据自己的情况选择购买。首先要保证的是能给车主和车辆最大程度的保障,其他的不是很重要的车险可以不买。
希望我的回答对您有帮助。
5. 总是听说政府劳务派遣?
政府的劳务派遣岗位,其实不难理解,用一个通俗易懂的名词来解释,就是“临时工”。
说到临时工,大多数人想到的就是网络上的背锅侠,似乎每当政府部门出什么问题的时候,就是临时工干的。
现实中,劳务派遣员工的工作其实并没有那么夸张,毕竟也是受到劳动合同法保护的。不过劳务派遣人员都是和劳务派遣公司签订劳动合同的,然后由劳务派遣公司派到政府部门上班,因此派遣人员的工资奖金等都是由派遣公司发放的。
待遇上劳务派遣员工的工资收入并不高。全年综合到手的收入可能连在编人员的一半都没有,正常都是当地平均水平以下。单位一般也是会为劳务派遣人员缴纳五险一金的,但是工资不高,缴纳基数自然比较低。虽然法律规定劳务派遣人员和正式人员必须要“同工同酬”,但目前不论是机关还是企业都没有办法落实好这一点。
工作上劳务派遣人员的工作内容基本上和在编人员一致。虽然按规定劳务派遣人员主要是从事临时性、辅助性的工作,但实际工作中,除了一些涉密岗位或者重要岗位有要求不得由编外人员担任的,其他岗位中都存在着劳务派遣人员的身影。
前途上劳务派遣人员是看不到曙光的。在体制内,有没有编制在人与人之间构筑了巨大的鸿沟,并且是难以跨越的。没有编制意味着不能涨工资,不能转正,不能提拔,也就是这份工作做到退休,也不会有任何改变。
而且,很多时候没有编制意味着没有保障,在改革中是很容易被清退,丢掉工作的。
所以,劳务派遣岗位并不是一份好工作,不论它是派遣到政府机关还是国有企业,本质上并没有区别,对于年轻人来说,尽量不要选择这样一份工作。我是职场问答达人流雷电,关注我,分享机关单位和国企的各种知识!如果有不同意见,欢迎下方评论留言!6. 今天又有人来推销我们买保险了?
看到这个问题很有意思。
我首先要恭喜你,因为有人推销保险给你说明你身体健康,从保险术语来说您是标准体,是有资格配置保险的。
社会在发展,保险行业发展到现在也有三百多年了,至今为止还在发展中,也是发展的越来越全面。十几二十几年前在中国保险公司的主打产品多是分红险,万能险等偏向于保险理财的保险或者是寿险。现在有消费型的医疗险,有关于健康的重疾险,保意外的意外险等等。
说明保险也在发展并没有停滞不前,国家现在也在大力扶持保险行业,用一句话概括-存在即是合理,这是社会发展的大趋势。
您可能很反感保险代理人的推销方式,也有可能您现在没有感觉到保险给您带来的好处。人都有侥幸心理,都觉得不幸的事情不会发生在自己身上。但是现实生活就是那么残酷。
你只要问问现在住在医院里面的人,对他说现在给你上个保险,你要不要?
这些人十有八九都会想到。
为什么?
因为他们已经看到风险。风险已经降临在他们身上了。但往往这时候他们已经没有资格购买了。
现在社会人人离不开保险。国家有社保,企业有员工险,车辆有车辆险。所以保险一直都在我们身边,只是我们有时候没有察觉到而已。
车辆的交强险就像我们的社保是国家强制的。车辆的商业险就像我们自己的商业保险一样,是根据你自己的需求而配置的。
现在还有谁敢车辆只买交强险,不买商业险上路? 大多数的车主都不会做这种事情了,因为大家都知道车辆买的商业险,出事了有保险公司给我兜底,这就是保险上转移风险的功能,把自己的损失降到最低。我相信现实生活当中这种人还是会有的,我只能说他太不把风险当一回事了,只求上天保佑他平安无事。
保险终究会赔,而且他只是买给自己的,你买与不买都是自己的决定,没有人会强迫你。
7. 保险产品大概多久会下架?
一款保险产品,过了多久会下架?一般情况下这个取决于产品的运营情况,尤其是对一年期的短期保险而言。
一、真停售,还是假停售?保险产品上市销售之后,如果赔付率过高,持续亏损,销售几年后仍然没有好转,那保险公司就很可能会把这个产品给停售。
一般而言,市场上热度越低的保险产品越容易停售。因为热门的产品会不断吸引年轻的健康体加入,这样可以降低购买这个保险整体人群的赔付率。而冷门的产品,只有之前的老客户在续保,而缺乏新的健康人群加入,这样就会导致整个群体的赔付率不断上升。这样在运营几年之后,保险公司可能会无法承担赔付压力,干脆就把产品给停售了。
但是还有一种停售的情况就比较无耻了,多数情况下会发生在长期重疾险身上。在产品的运营过程中,保险公司并没有出现亏损,而且产品销售的还非常好。但保险公司出于营销的目的,频繁将老产品停售,上市新产品销售。
老产品每次停售时,都能进行一次饥饿营销,炒作停售,吸引一波客户进行投保。过了一段时间,保险公司再停售这款新产品,继续炒作一波停售,再吸引一波客户投保。这种频繁停售的操作,更多是出于营销的目的。
还有一种停售其实是假停售。虽然这款保险产品对外不进行销售了,但是产品在银保监会那边仍然还有备案。这种情况其实只能叫下架,而不能叫做停售。也就是说,它只是在销售渠道把它给下架了,其实产品仍然还存在。
这种情况其实也是监管所不允许的,因为你产品既然备案,那就应该对外进行销售,而不应该把它藏起来。如果你不对外进行销售了,那就应该在监管那边取消备案,将产品真正停售。
二、保险产品停售了,对我们有影响吗?那产品如果停售了,对我们是否会有影响呢?
这个其实不难判断,我们只要从产品的保障时间来看这个问题就可以了。
如果你购买的是一年期的消费型保险。比如说各种医疗险、一年期的重疾险、一年期的寿险等等。这些险种采用的是自然费率,根据被保人的年龄、性别来核算当年度的费率。随着年龄增长,保费会越来越高。
这些险种一旦停售,你需要另外去寻找新的保险产品投保,那时候就需要重新进行健康告知,所以停售对被保人会有很大的影响。
如果重新寻找新的保险产品投保时,健康情况发生了不利的而变化,变得不符合健康告知了,这就会导致没有办法去投保新的保险产品,或者是附加条件承保。
如果你买的是定期保险或者终身保险,他们采取的是均衡费率,在约定的缴费期间内,每年所交的保费是固定的。在投保时就可以把每年要交的保费确定下来。
这类险种是不会受到产品停售影响的。我们仍然是按照约定的缴费期间按期缴费即可,合同约定的保障期间并不会改变。
这也是为什么我们说,想通过购买一年期的短期保险来覆盖终身的保障,并不是一个很靠谱的选择,因为我们无法预测短期保险是否会停售,以及未来保费会增长多少。对普通家庭而言,长期保险加短期保险的组合是相对比较合理的。
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1. 环境责任保险,五口之家买些什么保险合适?
你好!我是@云中子兔 是一名在保险行业从事数十年的看保险人,很高兴能够回答你的问题。
首先,对你有极强的保险意识点赞,能够主动购买保险的人都是非常有责任心和爱心的人,也是一个风险观念极强的人。
至于如何给家人配置保险,来预防突发事件造成家庭重大经济损失,我有以下建议供你参考,希望以下回答能够帮助到你。
第一、购买人的顺序。
1,家庭经济支柱,也就是家庭收入的主要来源人,应该先配置保险。因为风险一旦发生,最终受到的损失肯定是财务损失,如果家庭的主要经济来源人发生风险,比如意外、重大疾病等,首先中断的就是家庭的经济,收入的中断。
收入的中断会产生:一是生活质量的下降,甚至会出现贫穷;二是会造成下一代受良好教育的水平,也会影响对父母的赡养;三是会造成巨大的经济压力,比如房贷、车贷等。
所以先给家庭经济的主要来源人购买配置保险是每个家庭的第一步,也是重中之重。
2,第二顺位是配偶。配偶在家庭中起着照顾家庭,打理后方的重要作用,俗话说“兵马未动,粮草先行”,作为后方的主要负责人也是非常重要的人,因为只有后方稳固,前方的战士才会无后顾之忧,安心抓经济。一旦后方的配偶发生重大风险,势必会对家庭的经济来源造成一定影响,从而给整个家庭带来损失,所以说配置保险的第二顺序应该是配偶。
3,第三顺位孩子。孩子是我们每个家庭的至宝,父母宁愿自己吃苦受罪也不会愿让孩子受一丁点伤害,如果一个家庭中孩子发生风险,父母都会倾囊相助。
因为未成年人身体抵抗力差,又好动,容易冲动,饮食不规律,暴饮暴食等因素,很容易发生意外伤碰,疾病等风险,因此给孩子配置保险是一个家庭的第三顺位。
4,家里老人。随着年龄的增长,人人体的各个机能也会随之下降,发生疾病、意外的风险也会显著提高,因此给老人配置保险也是非常重要的。
第二、配置具体的险种类别
1,意外医疗险+意外伤害险。此类险种主要管:磕磕碰碰、猫爪狗咬、走路摔倒滑倒、烧伤烫伤、重大意外伤残等问题,所以首先考虑。同时此类险种保费便宜,保障又高,真正可以起到保险以小博大的作用。
一般100元可以购买10000元的意外医疗,报销比例在90-100%,门诊也可保险。同时100元也可以购买了10-20万元的意外伤残,其报销比例也在90-100%(如果是伤残则按照国家规定的10级281项报销)。
2,小病住院。人吃五谷杂粮,难免生百病,所以小病住院医疗也是必须配置的,该险种可以有效补充社保、合疗、职工医疗的不足。
该险种的报销比例一般在95% 左右,可以有效补充医保的门槛费、自费药、护理费等。
百万医疗险也是每个家庭和个人必备的险种,此险的作用是,主要用来解决重大疾病医疗费用的问题,该险种保费便宜,保额高达200-500万,报销比例高达95%左右。
3,重大疾病险。由于现在存在着大量的饮食安全隐患,以及生存环境的污染,所以现在重大疾病的发病率高达72.18%,其中肿瘤类疾病的发病率占重大疾病啊发病率的77%(此数据来源卫健委2010年国际重大疾病发生统计表)。同时,重大疾病呈现发病率高、治愈率高、治疗费用高、发病年龄越来越低的情形。据统计一般的重大疾病的治疗费用在15-50万之间,这其中还不包括后期的疗养费、康复费、护理费以及特效药的费用。因此如果一个家庭中出现一例重大疾病患者,有可能会使普通的家庭一夜回到解放前,回到一贫如洗的生活。所以重大疾病险是每个家庭,每个人都应该配备的险种。其实重疾险的本质就是保护家庭的财务,就是保钱。
4,疾病终末期。一个人不管多么有本事,总会有离开的那一天,只不过每个人选择离开的方式不同而已,这个险种主要是等我们离开后,可以给家人留一笔基本的生活费用。俗话说:当我们站着时我们是赚钱的工具,但当我们躺下时,我们也是印钞机。
5,定期寿险。这个险种主要也是解决当我们发生风险时给家人可以预留一笔生活费用的问题。
6,保费豁免。此项不完全是算一种险种,但,它的作用非常强大,可以解决在交费期间发生重大疾病、轻症、中症或者意外伤残时豁免后期保费的问题。
第三、保费的支出情况。
科学的保费支出是家庭年收入的10-15%左右即可,超过将会大家重大交费压力,保额的设计应该在年收入的5-10倍左右,只有这样才能有效预防突发风险带来的损失。
举例:一个家庭五口最基本的保单设计方案:
一家之主30岁男性:30万重疾+50万意外+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期+保费豁免,交费20年,年交保费8328元。
配偶30岁女性:30万重疾+10万意外+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期+保费豁免,交费20年,年交保费:7198元。
8岁男孩:20万重疾+10万意外伤害+1万意外医疗+小病住院医疗+百万医疗+疾病终末期+豁免。交费20年,年交费2753元。
50岁老人:10万重疾+10万意外伤害+1万意外医疗+小病住院+百万医疗+疾病终末期。交费10年,年交保费8189元。
一家五口每年所以支出的保费预算为:8189×2+2753+7198+8329=34658元左右。
以上的方案是以先配置健康和意外险为出发点,不涉及年金理财养老险,是每个家庭最基本的保障型搭配。
备注,年龄和收入及个人朱重点不同,配置方案也不尽相同,每个人的险种搭配也不完全相同,具体根据个人和家庭情况而定。
2. 保险公司如何能查到?
目前来说,根据每个案子的实际情况,保险公司可以通过以下渠道调查就医记录等个人信息:
我们着重讲一下保险公司主要的三种调查途径:
1、医保就诊记录
通过医保卡来获取被保人的就医记录已成为保险公司最主要的调查途径。医保卡详细记录了住院、门诊、药房购药等信息,可以被认为是持有人的既往病史依据。
另外,远虑君也严肃提醒大家,自己的医保卡不要随意借给他人使用。医保卡上如果有和重疾有关联(如高血压)的购药记录,可能将成为核保和理赔的隐患。
2、医疗机构就诊记录
有些朋友会想,那我不用医保卡看病的话是不是就没记录可查了?
当然不是。医保记录≠就医记录。
医疗责任都是可以追溯的。保险公司调查人员会根据病历基本信息、主诉情况、病史记载情况、治疗情况及医嘱护理情况来综合分析判断客户投保前是否健康。
一般医院都是按照国家卫计委的要求统一书写规范,除了有客户基本信息、病程记录,还有护理记录、医嘱记录等来作为对病人病情的客观反映,这些记录相互印证、相互制约,改一处记录,往往也得相应地改其他记录。
而且,我国现在已经实施了电子病历,门诊病历保存不少于15年,住院病历保存不少于30年。这些病例详细记录了病人的信息,而且记录相互印证,往往牵一发而动全身。这就进一步制约了骗保。
之前有过一个医生隐瞒既往症,其妻子是保险公司的代理人,两人通过窜改病历,在十余家保险公司投保几百万重疾险,试图骗保,但最后还是在几家保险公司、公安经侦和医师协会的联合调查下,使案件水落石出。
况且在未来,医疗记录是完全可以“永久性”储存的。
还要强调的是,这里所说的“医疗机构”包括所有国家允许开设的综合性医院、专科医院、社区医院、乡镇卫生所(站)、妇幼保健站等,并非“小”就不包括。
另外, 一些私人体检机构,比如美年大健康、爱康国宾、慈铭体检等,也都是可以调查取证的。
3、同业理赔记录
其实,各家保险公司调查人员之间都互通有无,通过身份证就可检索出被保人过往的理赔记录,这也是常用到的办法。
除了上面说的这几种调查通道以外,保险公司还可能会把理赔调查托付给相关的外包调查评估公司,这类外包公司有包括但不限于医院、体检中心、疾控中心、卫生局、社保局、同行等人脉关系网,通过这些途径和方式,基本上都能做到对每起理赔案件的真实核查,杜绝骗保。
有人可能会较真,我的就医记录作为个人隐私,没有经过我的同意,保险公司有资格查吗?
其实在我们投保时,已经授予了保险公司这个权利,只是你并没有注意到这些细节:
通过授权文字,我们也可以看出来,保险公司调查取证的范围没有限定,只要是能提供相关证据的地方,都是保险公司调查取证的范围。
3. 什么是工程投标保证保险?
从2010年的22.9亿元保费收入,到2019年的884亿元保费收入,十年间保证保证增速飞快。“十二五”期间(2011-2015)保证险年复合增长率达54.9%,为同期财险业平均增速的3.5倍;在2015年业务规模首超信用险后,保证险更是疾速前行,稳稳坐上了非车头把交椅。
作为财产险领域的新兴险种,保证保险的飞速发展离不开持续完善的外部政策环境:近年来,中央出台的一系列促进消费增长、发展实体经济及普惠金融等国家战略均提出要大力发展保证保险,充分发挥其融资增信功能。其作为以履约信用风险为保险标的的险种迅速问鼎财险第二大险种,也得益于社会信用风险管理需求的持续上升。细数2019年的保证保险历程,除政策与市场持续带来发展空间外,盈亏对比、监管动向及行业创新也给未来以发展启示。
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细分险种参差发展
较之保费收入的持续增长,保证保险的业务表现却差强人意。不同于2018年的13亿元承保盈利,2019年保证保险整体处于承保亏损状态,前五家头部险企的综合成本率基本也已突破90%。其中由于业务质量和风控水平的差异,细分险种间差异较大。按照保险公司承保的履约信用风险是否具有融资性质,保证保险可分为融资性保证保险和非融资性保证保险两类。从市场份额看,融资性保证保险占据大壁江山:小额消费贷款保证保险占市场份额超八成,网贷平台履约保证保险约占一成;非融资性保证保险中的建工履约保证保险、关税保证保险,加上融资性保证保险中的企业贷款保证保险、个人汽车消费贷款履约保证保险,则共占3%。其中,融资性的小额消费贷款保证保险以及非融资性的建工履约两大险种整体实现承保盈利,目前也是再保支持力度较大的细分业务;而融资性P2P履约保证保险亏损较多,加之其亏损数额极大(如长安责任保险至2019年第三季度仍有9.08亿元应收代位追偿款),因此“拖累”了保证保险整体的承保利润。进一步究其亏损原因,网贷平台履约保证保险的大量出险及巨额赔付,主要源于其较高的风险系数及较低的风控水平。与之截然相反,建设工程履约保证保则是风险可控且较好实现“零风险预期”的典型。
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监管趋严
在政策支持力度继续加大的同时,基于保证保险这一发展现状,监管部门对于保证保险的风控要求逐渐加强。如银保监会于2020年1月3日发布的《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》强调“在风险可控的前提下,发展民营企业和小微企业贷款保证保险”,此前2019年11月下发的《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》也明显强化了对于融资性保证保险的监管。从保证保险的新增批复来看,2020年至今获得批复的保证保险仅有建设工程施工合同质量保证保险;2019年下半年间的获批险种也聚焦于建设工程领域的履约保证保险、质量保证保险、预付款保证保险等,除此之外仅有光伏组件产品质量及功率衰减补偿保证保险、自用汽车消费贷款保证保险两款。 从银保监会的资质监管来看,《信用保险和保证保险业务监管办法(征求意见稿)》不仅对保险公司的偿付能力做出资质规定,还要求经营融资性信保业务的保险公司须具备相应的组织架构、人才队伍、管理制度和操作规程,且业务系统需接入中国人民银行征信系统以及金融机构业务系统,全面健全风控系统。征求意见稿还详细规定了融资性信保业务的信息披露要求,拟全面强化保险监管工具。
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积极创新
随着政策的支持以及监管的明朗,险企也积极探索保证保险应用领域,以为更多行业带去信用风险保障:乡村振兴背景下的涉农贷款保证保险、“走出去”背景下的并购保证保险,以及交通强国战略下的轨道交通工程保证保险,都是创新典型。特别在非融资性保证保险领域,险种创新尤为突出。在保证金领域运用保险机制,包括在诉讼保全、财产保全、建设工程、关税支付、电费缴纳、土地流转等领域用保证保险代替现金保证金,是非融资保证保险近年来的发展亮点:不仅诞生了中国第一个被保险人为政府机构的保证保险——关税保证保险,也发展出了黑马险种——建工保证保险。2019年,建工保证保险保费收入达11亿余元,保持了近三年来的翻番增长趋势。其中,建工保证保险在继续围绕建设工程施工合同培育履约保证保险的同时,还创新发展出了建设工程监理履约保证保险:其以建设工程监理人在《建设工程监理合同》的监理义务为保险对象,将建工保证保险的信用保障范围拓展至监理领域,惠及更多建筑企业。
在社会信用体系逐步渗入各行各业的未来,保证保险距离千亿保费关口不再遥远。值此蓄势待发之际,保证保险应回归“保险姓保”初衷,吸取亏损经验加速夯实风险保障实力,巩固专业优势拥抱市场未来。
4. 13万的车车险一年要5000多?
您好
车险分为交强险和商业车险两类。交强险是一种强制性保险,必须购买的。
商业车险分为基本险和附加险两大类。第三者责任险,车损险,盗抢险和车上人员责任险属于基本险。
涉水险,自燃险,划痕险,玻璃单独破碎险和不计免赔特约险等等属于附加险。附加险不可单独购买,只能在购买基本险的基础上才可以投保。
一般来说,除了交强险,商业险中的第三者责任险,车损险是非常重要的,而且也是投保率最高的两种商业险。
如果停车环境不是很理想的话,盗抢险和划痕险及玻璃单独破碎险也是有必要要投保的。
如果是车龄比较大的老车,自燃险要考虑,行驶环境潮湿多雨,容易发生积水的地方要考虑涉水险。
车险种类比较大,各有各的保障范围。在投保车险的时候要根据自己的情况选择购买。首先要保证的是能给车主和车辆最大程度的保障,其他的不是很重要的车险可以不买。
希望我的回答对您有帮助。
5. 总是听说政府劳务派遣?
政府的劳务派遣岗位,其实不难理解,用一个通俗易懂的名词来解释,就是“临时工”。
说到临时工,大多数人想到的就是网络上的背锅侠,似乎每当政府部门出什么问题的时候,就是临时工干的。
现实中,劳务派遣员工的工作其实并没有那么夸张,毕竟也是受到劳动合同法保护的。不过劳务派遣人员都是和劳务派遣公司签订劳动合同的,然后由劳务派遣公司派到政府部门上班,因此派遣人员的工资奖金等都是由派遣公司发放的。
待遇上劳务派遣员工的工资收入并不高。全年综合到手的收入可能连在编人员的一半都没有,正常都是当地平均水平以下。单位一般也是会为劳务派遣人员缴纳五险一金的,但是工资不高,缴纳基数自然比较低。虽然法律规定劳务派遣人员和正式人员必须要“同工同酬”,但目前不论是机关还是企业都没有办法落实好这一点。
工作上劳务派遣人员的工作内容基本上和在编人员一致。虽然按规定劳务派遣人员主要是从事临时性、辅助性的工作,但实际工作中,除了一些涉密岗位或者重要岗位有要求不得由编外人员担任的,其他岗位中都存在着劳务派遣人员的身影。
前途上劳务派遣人员是看不到曙光的。在体制内,有没有编制在人与人之间构筑了巨大的鸿沟,并且是难以跨越的。没有编制意味着不能涨工资,不能转正,不能提拔,也就是这份工作做到退休,也不会有任何改变。
而且,很多时候没有编制意味着没有保障,在改革中是很容易被清退,丢掉工作的。
所以,劳务派遣岗位并不是一份好工作,不论它是派遣到政府机关还是国有企业,本质上并没有区别,对于年轻人来说,尽量不要选择这样一份工作。我是职场问答达人流雷电,关注我,分享机关单位和国企的各种知识!如果有不同意见,欢迎下方评论留言!6. 今天又有人来推销我们买保险了?
看到这个问题很有意思。
我首先要恭喜你,因为有人推销保险给你说明你身体健康,从保险术语来说您是标准体,是有资格配置保险的。
社会在发展,保险行业发展到现在也有三百多年了,至今为止还在发展中,也是发展的越来越全面。十几二十几年前在中国保险公司的主打产品多是分红险,万能险等偏向于保险理财的保险或者是寿险。现在有消费型的医疗险,有关于健康的重疾险,保意外的意外险等等。
说明保险也在发展并没有停滞不前,国家现在也在大力扶持保险行业,用一句话概括-存在即是合理,这是社会发展的大趋势。
您可能很反感保险代理人的推销方式,也有可能您现在没有感觉到保险给您带来的好处。人都有侥幸心理,都觉得不幸的事情不会发生在自己身上。但是现实生活就是那么残酷。
你只要问问现在住在医院里面的人,对他说现在给你上个保险,你要不要?
这些人十有八九都会想到。
为什么?
因为他们已经看到风险。风险已经降临在他们身上了。但往往这时候他们已经没有资格购买了。
现在社会人人离不开保险。国家有社保,企业有员工险,车辆有车辆险。所以保险一直都在我们身边,只是我们有时候没有察觉到而已。
车辆的交强险就像我们的社保是国家强制的。车辆的商业险就像我们自己的商业保险一样,是根据你自己的需求而配置的。
现在还有谁敢车辆只买交强险,不买商业险上路? 大多数的车主都不会做这种事情了,因为大家都知道车辆买的商业险,出事了有保险公司给我兜底,这就是保险上转移风险的功能,把自己的损失降到最低。我相信现实生活当中这种人还是会有的,我只能说他太不把风险当一回事了,只求上天保佑他平安无事。
保险终究会赔,而且他只是买给自己的,你买与不买都是自己的决定,没有人会强迫你。
7. 保险产品大概多久会下架?
一款保险产品,过了多久会下架?一般情况下这个取决于产品的运营情况,尤其是对一年期的短期保险而言。
一、真停售,还是假停售?保险产品上市销售之后,如果赔付率过高,持续亏损,销售几年后仍然没有好转,那保险公司就很可能会把这个产品给停售。
一般而言,市场上热度越低的保险产品越容易停售。因为热门的产品会不断吸引年轻的健康体加入,这样可以降低购买这个保险整体人群的赔付率。而冷门的产品,只有之前的老客户在续保,而缺乏新的健康人群加入,这样就会导致整个群体的赔付率不断上升。这样在运营几年之后,保险公司可能会无法承担赔付压力,干脆就把产品给停售了。
但是还有一种停售的情况就比较无耻了,多数情况下会发生在长期重疾险身上。在产品的运营过程中,保险公司并没有出现亏损,而且产品销售的还非常好。但保险公司出于营销的目的,频繁将老产品停售,上市新产品销售。
老产品每次停售时,都能进行一次饥饿营销,炒作停售,吸引一波客户进行投保。过了一段时间,保险公司再停售这款新产品,继续炒作一波停售,再吸引一波客户投保。这种频繁停售的操作,更多是出于营销的目的。
还有一种停售其实是假停售。虽然这款保险产品对外不进行销售了,但是产品在银保监会那边仍然还有备案。这种情况其实只能叫下架,而不能叫做停售。也就是说,它只是在销售渠道把它给下架了,其实产品仍然还存在。
这种情况其实也是监管所不允许的,因为你产品既然备案,那就应该对外进行销售,而不应该把它藏起来。如果你不对外进行销售了,那就应该在监管那边取消备案,将产品真正停售。
二、保险产品停售了,对我们有影响吗?那产品如果停售了,对我们是否会有影响呢?
这个其实不难判断,我们只要从产品的保障时间来看这个问题就可以了。
如果你购买的是一年期的消费型保险。比如说各种医疗险、一年期的重疾险、一年期的寿险等等。这些险种采用的是自然费率,根据被保人的年龄、性别来核算当年度的费率。随着年龄增长,保费会越来越高。
这些险种一旦停售,你需要另外去寻找新的保险产品投保,那时候就需要重新进行健康告知,所以停售对被保人会有很大的影响。
如果重新寻找新的保险产品投保时,健康情况发生了不利的而变化,变得不符合健康告知了,这就会导致没有办法去投保新的保险产品,或者是附加条件承保。
如果你买的是定期保险或者终身保险,他们采取的是均衡费率,在约定的缴费期间内,每年所交的保费是固定的。在投保时就可以把每年要交的保费确定下来。
这类险种是不会受到产品停售影响的。我们仍然是按照约定的缴费期间按期缴费即可,合同约定的保障期间并不会改变。
这也是为什么我们说,想通过购买一年期的短期保险来覆盖终身的保障,并不是一个很靠谱的选择,因为我们无法预测短期保险是否会停售,以及未来保费会增长多少。对普通家庭而言,长期保险加短期保险的组合是相对比较合理的。
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